Artículo publicado por El Economista
La banca española se juega buena parte de su futuro con la decisión que adopte el Tribunal de Luxemburgo (TJUE) sobre las hipotecas referenciadas a IRPH, un indicador hipotecario como el Euribor pero más caro, cuyo volumen es más elevado de lo que en principio se preveía. El próximo 10 de septiembre, el abogado de la Unión Europea acudirá al tribunal a exponer su valoración sobre lo sucedido. Una decisión que se conocerá a principios del próximo ejercicio.
En los últimos meses las entidades han venido desvelando la exposición que tienen a este tipo de hipotecas, cuyos titulares han tenido que abonar más dinero en sus cuotas que aquellos cuyo préstamo varía en función de la evolución del euríbor. Los principales bancos (Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia y Sabadell) acumulan más de 16.200 millones a este tipo de crédito, es decir, un 6,4% del volumen de financiación para la adquisición de viviendas concedido a los hogares. El resto aún no ha aflorado su riesgo, aunque en el mercado se da por sentado que Bankinter apenas estaría afectado, mientras que el resto contaría con porcentajes de exposición similares a la media.
El problema, a día de hoy, radica en la incertidumbre que genera esta causa judicial, porque la cuantía de las posibles indemnizaciones se desconocen, en caso de que haya una sentencia desfavorable para el sector. La cuestión principal, como sucedió con las cláusulas suelo, es desde que fecha se fija para que la banca tenga que devolver dinero cobrado de más a los clientes, en caso de que se demuestre que ha habido mala praxis comercial.
Según los datos, CaixaBank es la entidad más expuesta a este riesgo, tanto en volumen como en porcentaje sobre su cartera hipotecaria. La entidad cuenta con préstamos la entidad que tiene el IRPH de 6.446 millones, es decir, el 8% del total de créditos para viviendas. El Santander, por su parte, cuenta con 4.300 millones, lo que supone el 6,81% del total de hipotecas. La exposición de BBVA alcanza los 3.100 millones (el 4%), mientras que Bankia y Sabadell se sitúan en 1.600 millones (2,4%) y 1.600 millones (2,6%), respectivamente.
Si tenemos en cuenta los cálculos de algunas de las entidades, CaixaBank se enfrenta a pagos de casi 13.000 millones a los afectados; Banco Santander, a 8.600 millones; BBVA, a 6.200 millones; Bankia, a 3.200 millones; y Sabadell, a 1.662 millones.En el sector financiero se confía en que la sentencia sea positiva para las entidades, ya que el IRPH es un índice público y, por tanto, añade su transparencia, una de las cuestiones esenciales de las demandas. Aun así, se muestran preocupados, ya que la Justicia comunitaria apoya de manera general a los consumidores y castiga a la banca desde la crisis.